更新時間：2021-12-28 14:21:21作者：admin2
民間金融在發展初期一般是無組織的自由借貸，即便是規模發展為金融組織以后，管理和組織制度也不太嚴密，但民間金融操作簡單易行，交易區域狹小，信息搜尋、甄別以及監督貸款投向的成本較小，具有靈活、便捷、小規模等特點以及在信息方面的優勢，因而更長于向居民提供零星、小額貸款。具體而言，農村民間金融組織的獨特優勢有：
1.產權結構優勢。由于資本為各個私人所有，經營以利潤最大化為目標，農村民間金融組織從初始階段就必然使產權的劃分非常明晰。個體經營、股份制、股份合作制是我國農村民間金融組織產權結構的基本形式，與大銀行相比，自負盈虧使它們具有內在的約束與激勵機制。農村民間金融組織的服務對象主要是農村個體、私營、合作、股份制企業和居民群體，它們也都是自負盈虧的獨立經營主體。產權明晰的供給者與產權明晰的需求者之間形成的信用關系，必然是一種硬約束信用。這遠遠優于目前國有大銀行與國有大企業的信用關系。
2.信息優勢。信息對稱是效率市場的基本條件，決定金融服務業發展的主要原因是信息以及建立在信息基礎上的信用。民間金融組織的社區性質明顯，其信息優勢反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上，貸款人對借款人的品德、能力、資本、經營狀況有比較清楚的了解，金融主體能較充分地利用地方的信息存量，這樣可以省去大量調研費用，也可減少審核批準程序。民間金融組織的信息優勢還反映在它對貸款的監督過程中。由于地域、職業和血緣等原因，民間信貸市場上的借貸雙方保持相對頻繁的接觸，這種信息上的便利導致貸款人能夠較為及時地把握貸款按時足額歸還的可能性，進行實際監督，并采取相應的行動。因而民間金融組織面對的信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇問題比較小，其資產質量高的潛在比較優勢也是確實存在的。
3.擔保優勢。在貸款的抵押擔保方面，農村民間金融組織有比體制內金融更為靈活的安排，緩解了貧困的農民和中小企業面臨的擔保約束。當前在農村貸款中由于借款人缺乏合格的抵押物而被農村體制內金融機構拒絕放貸的現象非常普遍。而許多在正規金融市場上不能作為擔保的物品在民間金融市場中卻可以作為擔保，例如房產、土地等，由于借貸雙方居住的地域相近并且接觸較多，這些物品作為擔保品的管理和處置成本相對較低。在農村民間金融中，社會關系也可以起到擔保的功用，使得金融交易按交易雙方的真實意圖來實現。在一定意義上，交易主體的社會聯系也是一種資源（無形的資源），它能夠給當事人帶來一定的物質或精神收益。借款人的還款行為自然地構成了這種社會聯系的一部分，一旦借款人違約，則這種聯系被破壞，會給借款人帶來一定的損失，這種損失一般是很難彌補的。因此，社會擔保機制的存在對借款人的行為構成約束。
4.交易成本優勢。借貸過程中的交易成本表現為達成交易過程中發生的費用。農村民間金融的交易成本優勢體現在以下幾個方面：首先，由于信息優勢和擔保優勢，民間金融交易節約了很大一部分搜索信息所需要的費用，也節約了進行有效監督的一部分費用；其次，民間金融的操作比較簡便，合同內容簡單而實用，對參與者的素質要求也不是很高。雖然民間金融組織的組織和運轉也需要花費一定的時間和精力，但是民間金融組織的從業人員往往是農村閑散人員，其時間和精力的機會成本比較低，因而降低了民間金融組織的交易成本；再次，農村民間金融組織產權清晰，具有獨立自主經營、激勵機制強、辦事效率高等制度優勢，能夠有效克服“官僚機構”弊端，減少諸如客戶“攻關”和“尋租”等費用。