更新時(shí)間：2021-12-28 12:19:32作者：admin2
一、 家庭理財(cái)概述
家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗的來(lái)說(shuō)，理財(cái)就是賺錢(qián)、省錢(qián)、花錢(qián)之道。理財(cái)就是打理錢(qián)財(cái)。
說(shuō)起來(lái)理財(cái)是一件非常平凡的事情，但實(shí)際上卻非常有學(xué)問(wèn)。家庭理財(cái)是一門(mén)新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標(biāo)）、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實(shí)記錄）、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段（計(jì)劃與滿足未來(lái)財(cái)務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。
既然家庭理財(cái)是門(mén)科學(xué)，我們就必須以科學(xué)、理性的態(tài)度來(lái)對(duì)待它。只有這樣，才能達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。
二、 家庭理財(cái)?shù)亩x
所謂家庭理財(cái)從概念上講，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡(jiǎn)而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要只家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來(lái) 講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。
技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買(mǎi)車(chē)、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。
就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。
三、 家庭理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容
一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括以下幾個(gè)方面：
1.職業(yè)計(jì)劃。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)價(jià)自己的性格、能力、愛(ài)好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。
2.消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。
3.債務(wù)計(jì)劃我們對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。
4.保險(xiǎn)計(jì)劃。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，你需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了你的子女在你離開(kāi)后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。
5.投資計(jì)劃。當(dāng)我們的儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。
6.退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充。
7.所得稅計(jì)劃個(gè)人所得稅是政府對(duì)個(gè)人成功的分享，在合法的基礎(chǔ)上，你完全可以通過(guò)調(diào)整自己的行為達(dá)到合法避稅的效果
四．家庭理財(cái)?shù)墓ぞ撸?br>
1.儲(chǔ)蓄
2.房地產(chǎn)
投資房產(chǎn)的技巧與方法：
（一）選擇合適的投資位置
（二）選擇合適的投資品種
（三）選擇合適的房產(chǎn)投資方式
投資房產(chǎn)要注意的風(fēng)險(xiǎn)
（一）外部風(fēng)險(xiǎn)
（二）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
3.股票
4.基金
基金投資的技巧
（一）找對(duì)時(shí)間下手
（二）構(gòu)建一個(gè)合理的組合
（三）選擇適合自己的基金
（四）買(mǎi)新的基金還是買(mǎi)舊的基金
（五）到銀行還是到證券公司買(mǎi)基金
（六）如何低成本購(gòu)買(mǎi)基金
投資基金要注意的誤區(qū)
（一）只看重收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)
（二）投資預(yù)期過(guò)高
（三）像炒股一樣炒基金
（四）盲目認(rèn)為指數(shù)型基金最好
5.國(guó)債
多種多樣的國(guó)債
（一）無(wú)記名式（實(shí)物）國(guó)債
（二）憑證式國(guó)債
（三）記賬式國(guó)債
投資國(guó)債也需要技巧
（一）等級(jí)投資計(jì)劃法
（二）逐次等額買(mǎi)進(jìn)攤平法
（三）金字塔式操作法
6.黃金
7.保險(xiǎn)：
保險(xiǎn)產(chǎn)品種類：
（一）養(yǎng)老保險(xiǎn) （二）醫(yī)療保險(xiǎn) （三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （四）教育保險(xiǎn) （五）投資型保險(xiǎn) （六）車(chē)險(xiǎn)
保險(xiǎn)投資要注意的問(wèn)題：
（一）投保也要量力而行
（二）買(mǎi)保險(xiǎn)需要科學(xué)規(guī)劃
（三）看懂保險(xiǎn)合同
（四）辦理保險(xiǎn)需要注意的要點(diǎn)
（五）如何繞開(kāi)保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)陷阱
（六）要考慮定期調(diào)整保單
（七）保險(xiǎn)相關(guān)名詞
五．家庭理財(cái)?shù)谋匾?br>
隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性越來(lái)越大并且越來(lái)越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)（儲(chǔ)蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn)代社會(huì)里要維持一個(gè)家庭并不容易，尤其是能使一個(gè)家庭過(guò)上好日子更不容易。因?yàn)檫^(guò)日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭若沒(méi)有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù) 擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢(shì)必解體，家庭成員也無(wú)法在家庭內(nèi)生存下去。
如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過(guò)好日子的至關(guān)重要問(wèn)題，因此，家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財(cái)，有人會(huì)認(rèn)為，我們國(guó)家還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒(méi)有什么閑錢(qián)能省下來(lái)，哪里還談得上什么家庭理財(cái)。其實(shí)，這是一種不正確的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 親友日子卻過(guò)得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，你自己有時(shí)還捉襟見(jiàn)肘，這就說(shuō)明每個(gè)家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財(cái)問(wèn)題。
六、 中小城市中等收入家庭理財(cái)?shù)囊话銧顩r
中等收入家庭的算賬趨勢(shì)：表現(xiàn)出他們生活較為穩(wěn)定，脫離了為生活品奔波事實(shí)，所以他們首先想到的是積攢，雖然沒(méi)有一定的目的性，但可以斷定是在為未來(lái)打算；在消費(fèi)上，他們趨向奢侈品，更說(shuō)明他們平時(shí)的財(cái)力相當(dāng)部分被存儲(chǔ)了起來(lái)，很少有為自己的愛(ài)好和興趣花錢(qián)的機(jī)會(huì)；對(duì)于投資，他們則更多地把幻想放在首位，缺乏市場(chǎng)意識(shí)和必要的調(diào)查，這1000元錢(qián)也把他們的算賬進(jìn)程改變了許多。
一般中等收入的人士很多都人到中年，家里出現(xiàn)了“上有老，下有小”的緊迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的贍養(yǎng)協(xié)助；另一方面，孩子年齡尚小，無(wú)法自立，花費(fèi)頗多，需要家長(zhǎng)重點(diǎn)進(jìn)行資金扶持。諸般因素聚在一起，使得這些家庭疲于奔命，由于家庭財(cái)力有限，又容易缺東墻補(bǔ)西墻，徹底打亂了算賬計(jì)劃，但更可慮的是，這些中年算賬人士?jī)H僅關(guān)注眼前的困境，卻往往忽視自身的一些變化，吝于用度花費(fèi)，如淡化自身保養(yǎng)，沒(méi)有精力、資金學(xué)習(xí)等等，于是自身健康變化和社會(huì)變化很可能成為新的更大的困境，一齊擁來(lái)，成為“中年早喪”、“下崗失業(yè)”的起因。
七、 中小城市中等收入家庭的理財(cái)案例
成都一家大型國(guó)有企業(yè)中層經(jīng)理的湯先生，稅后月收入為8000元，今年32歲，結(jié)婚3年了，現(xiàn)有一個(gè)女兒剛滿5個(gè)月。他太太是某企業(yè)行政人員，月收入6000元。夫妻兩人都有五險(xiǎn)一金。
湯先生現(xiàn)在有著一套110平方米的房產(chǎn)，無(wú)房貸。另外買(mǎi)了一套90平方米的房子，首付15萬(wàn)，房貸月供4500元。家庭每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)5000元/月，每月結(jié)余約2500元。此外，夫妻兩人年終獎(jiǎng)金20000元，保險(xiǎn)費(fèi)支出7000元/年，存款、債券利息約有5000元左右，雜費(fèi)支出約3000元。
湯先生家庭年收入為169000元，扣除支出項(xiàng)目年結(jié)余為45000元，從資產(chǎn)的投資方向來(lái)看，湯先生的投資渠道比較分散，主要是以存款和債券為主，收益較低，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。
【理財(cái)建議】
從流動(dòng)性比來(lái)看，湯先生要學(xué)會(huì)用活自己的存量資產(chǎn)，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。湯先生在平常的生活應(yīng)當(dāng)預(yù)留一部分資金作為日常生活和突發(fā)事件的保障金。湯先生可將家中的流動(dòng)性比設(shè)定在4，也就是需要預(yù)留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即38000元。
為了保證這部分資金的流動(dòng)性與收益性之間的平衡，湯先生可將其一部分用以活期儲(chǔ)蓄持有，保證日常生活支出，另一部分使用貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行持有，在保持了流動(dòng)性的同時(shí)還可以給自己尋找都一條不錯(cuò)的“錢(qián)途”。
從湯先生的情況來(lái)，隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，湯先生在孩子的撫養(yǎng)上的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)一定是不斷增加的。因此，湯先生必須提早作教育規(guī)劃，以保證寶寶可以接受良好的教育。按照預(yù)計(jì)通脹率為5%的話，目前市場(chǎng)上所購(gòu)買(mǎi)關(guān)于教育方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，均不足以滿足孩子未來(lái)接受高等教育的費(fèi)用，所以必須選擇其他投資的方式對(duì)這部分資金差額進(jìn)行補(bǔ)足。
湯先生每年積攢下的45000元的閑錢(qián)，可為自己找更多的“錢(qián)途”。湯先生的家庭成員年齡并不是很大，可以承受較高一些的風(fēng)險(xiǎn)，但是需要注意的是，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)性較高的金融產(chǎn)品在資金的投入量方面盡量控制在資產(chǎn)的25%以內(nèi)。在目前這個(gè)階段湯先生可以密切關(guān)注資本市場(chǎng)，可以選擇如股票、外匯、QDII產(chǎn)品。
湯先生現(xiàn)在的保險(xiǎn)消費(fèi)7000元/年，但可能多是選擇投資類的保險(xiǎn)，其流動(dòng)性不大，占用資金量也大。同時(shí)，他們家庭關(guān)鍵的保險(xiǎn)并沒(méi)有購(gòu)置。理財(cái)師建議，湯先生夫婦應(yīng)各自購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)，另外補(bǔ)充意外傷害保險(xiǎn)。由于湯先生夫婦在公司都有五險(xiǎn)一金等基本社會(huì)保障，目前這樣的保險(xiǎn)比重可以滿足當(dāng)前的家庭風(fēng)險(xiǎn)需求；而今后隨著年齡的增長(zhǎng)，再周期性補(bǔ)充其他險(xiǎn)種。
八、對(duì)中小城市中等收入家庭的一些理財(cái)建議
中小城市的中等收入家庭，收入中等但相對(duì)穩(wěn)定，需要照顧父母、養(yǎng)育小孩，是城市里很典型的普通白領(lǐng)家庭狀況。此類家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，在投資理財(cái)方面應(yīng)注重穩(wěn)健為主，但也要防止過(guò)于消極保守，適當(dāng)拓寬投資渠道、培養(yǎng)投資理財(cái)能力，才能逐步提高生活質(zhì)量。
1、逐漸拓寬投資途徑。目前投資結(jié)構(gòu)單一、保守，但基于家庭成員的結(jié)構(gòu)和工作性質(zhì)也不宜過(guò)于激進(jìn)，可調(diào)整為穩(wěn)健型投資結(jié)構(gòu)，主要通過(guò)充實(shí)較低風(fēng)險(xiǎn)度的投資途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)增加收益的目標(biāo)。根據(jù)其投資偏好，建議保持現(xiàn)有銀行存款和國(guó)債投資，將日后的資金積累用于購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、收益性較好的投資基金以及投資連結(jié)保險(xiǎn)等品種。其家庭成員對(duì)購(gòu)買(mǎi)更多保險(xiǎn)的實(shí)際需求并不明顯，若有興趣可考慮為年輕夫婦適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)分紅型保障保險(xiǎn)，在取得人身意外保障的同時(shí)
增加投資收益；同時(shí)可在小孩出生之后為其購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品；按照家庭收支水平及其實(shí)際需要，保險(xiǎn)支出可控制在6000-9000元/年的幅度。
2、減少債務(wù)。根據(jù)家庭成員的結(jié)構(gòu)，今后一段時(shí)期的生活費(fèi)用仍將逐步上升；以當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、收入水平、資金積累能力，將住房按揭貸款提前還清并不能減少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而保持現(xiàn)在每月并不太高的供款額度更有利于減輕支付壓力。
3、穩(wěn)步提高生活質(zhì)量。由于其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，還需要依靠長(zhǎng)期積累和投資收益；且家庭成員老少皆有。因此建議保持相對(duì)恬淡的心態(tài)，不宜橫向攀比和過(guò)于浮躁，在穩(wěn)定現(xiàn)有水平的情況下逐步提高生活質(zhì)量，如購(gòu)買(mǎi)家庭轎車(chē)、增加旅游及娛樂(lè)消費(fèi)、進(jìn)一步改善居住環(huán)境等。